Băncile din România ar putea primi noi amenzi importante, după sancțiunile de aproximativ 3,73 miliarde de lei aplicate în dosarul ROBOR. Consiliul Concurenței desfășoară o nouă investigație, de această dată privind modul în care instituțiile financiare utilizează scorul FICO în procesul de acordare a creditelor.
Autoritatea suspectează că metodologia actuală de calcul a acestui indicator ar putea dezavantaja persoanele care solicită oferte de finanțare de la mai multe bănci, chiar dacă intenția lor este doar să compare condițiile de creditare și să obțină o dobândă mai bună.
Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, a explicat, la Antena 3 CNN, că instituția verifică dacă mecanismul folosit de Biroul de Credit pentru calcularea scorului FICO limitează concurența dintre bănci și afectează posibilitatea clienților de a se muta de la o instituție financiară la alta. Noua investigație este distinctă de dosarul ROBOR, în care Consiliul Concurenței a aplicat deja sancțiuni de miliarde de lei instituțiilor bancare.
În centrul noii investigații se află scorul FICO, un indicator utilizat pentru estimarea riscului ca o persoană să nu își achite obligațiile financiare.Acesta este calculat pe baza informațiilor disponibile la Biroul de Credit. Printre elementele luate în considerare se numără istoricul de plată, nivelul îndatorării, vechimea relațiilor de creditare și interogările efectuate de instituțiile financiare.
Problema identificată de Consiliul Concurenței este că persoanele care solicită oferte de creditare de la mai multe bănci pot înregistra o scădere a scorului FICO, chiar dacă urmăresc doar să compare condițiile de finanțare.
Un exemplu este cel al unei persoane care dorește să refinanțeze un credit ipotecar și solicită oferte de la trei sau patru bănci. Într-o asemenea situație, clientul ar putea fi dezavantajat de mecanismul de evaluare, dacă interogările efectuate de instituțiile financiare îi reduc scorul de bonitate.
O astfel de situație ar putea descuraja clienții să își mute creditele la alte bănci, chiar dacă acestea le-ar putea oferi condiții mai bune. În consecință, ar fi redusă presiunea concurențială asupra instituțiilor financiare pentru acordarea unor dobânzi mai mici.
Președintele Consiliului Concurenței a subliniat că schimbul de informații referitoare la clienții care nu își achită datoriile este justificat. Suspiciunile autorității nu vizează însă acest tip de schimb de informații, ci efectele pe care metodologia de calcul a scorului FICO le-ar putea avea asupra persoanelor care încearcă să obțină condiții de finanțare mai avantajoase. Bogdan Chirițoiu a precizat că, în acest moment, nu există o concluzie privind încălcarea legislației.
Ancheta vizează instituțiile membre ale Biroului de Credit. Potrivit lui Bogdan Chirițoiu, numărul acestora este mai mare decât cel al băncilor investigate în dosarul ROBOR. Consiliul Concurenței urmărește să stabilească dacă modul în care sunt prelucrate și utilizate informațiile despre clienți produce efecte anticoncurențiale. Investigația ar urma să fie încheiată în primele luni ale anului 2027. Dacă vor fi confirmate încălcări ale legislației concurenței, băncile implicate riscă sancțiuni financiare.
Ce înseamnă scorul FICO și cum influențează obținerea unui credit
Scorul FICO este un indicator numeric al riscului de credit, utilizat de instituțiile financiare, alături de alte informații, atunci când analizează cererile de împrumut.
În România, scorul FICO furnizat prin Biroul de Credit este cuprins, în mod obișnuit, între 300 și 850 de puncte. Un scor mai mare indică, în general, un risc de credit mai redus.
Un scor scăzut poate influența negativ evaluarea unei cereri de împrumut, însă nu determină automat respingerea acesteia. Fiecare bancă aplică propriile criterii de analiză, luând în calcul inclusiv veniturile solicitantului, gradul de îndatorare și istoricul financiar.
De asemenea, interogările efectuate în procesul de solicitare a unui credit pot influența scorul, însă impactul depinde de metodologia de calcul și de circumstanțele concrete. Investigația privind scorul FICO vine după finalizarea unui alt dosar important care a vizat sectorul bancar.
Consiliul Concurenței a sancționat zece bănci pentru încălcarea regulilor de concurență, în urma schimbului de informații confidențiale și strategice referitoare la stabilirea indicelui ROBOR. Valoarea totală a amenzilor aplicate în acest dosar se ridică la aproximativ 3,73 miliarde de lei.
Instituțiile bancare sancționate au contestat deciziile autorității în instanță, inclusiv prin cereri de suspendare a executării sancțiunilor. Bogdan Chirițoiu a declarat că instituția a obținut deja două hotărâri favorabile în litigiile privind suspendarea executării deciziilor. Potrivit președintelui Consiliului Concurenței, aproximativ 700 de milioane de lei ar putea ajunge la bugetul de stat până la sfârșitul anului. Oficialul a precizat că băncile care pierd procesele privind suspendarea executării deciziilor trebuie să respecte hotărârile executorii, chiar dacă formulează recurs.
